Als u een lening af wilt sluiten, is het goed om te bekijken of dat u ook eerder extra geld af kunt lossen. Er zijn geldverstrekkers waarbij het niet mogelijk is, ten minste niet zonder daarvoor boete te betalen. Zij spreken met u een vast maandbedrag af dat u gedurende de looptijd van de lening terug moet betalen. Hierdoor heeft de geldverstrekker zekerheid dat zij het volledige bedrag kan innen, rente en aflossing gedurende de hele looptijd, en dus het maximale verdient op de lening. Maar er zijn ook geldverstrekkers die voor de klanten kiezen en dus ook vervroegd aflossen mogelijk maken. Het is goed dat u bij het afsluiten van de lening hier rekening mee gaat houden. Misschien is het noodzakelijk dat u nu geld gaat lenen, omdat u nu niet meer te besteden heeft en toch een uitgave moet doen. Maar over een tijdje kan dat anders zijn, omdat u dan meer vaste inkomsten heeft of weet dat er wat spaargeld vrijkomt. U bent er in dat laatste geval bij gebaat om boetevrij versneld te kunnen aflossen. Met name met verstrekkers van een hypothecair krediet geven u vaak de mogelijkheid om tussentijds extra geld af te lossen, er geldt in de meeste gevallen wel een vast percentage wat per jaar extra afgelost mag worden. Voor andere kredieten zoals de persoonlijke lening of een minilening kunnen andere mogelijkheden/ beperkingen gelden. In dit artikel uitgebreid aandacht voor alles wat met aflossen en de impact daarvan op leenkosten heeft.
Geld aflossen
Wanneer u elders geld heeft geleend, is het verstandig om te bekijken hoe dat u snel geld af kunt lossen. Een lening kost u altijd geld. Hoe eerder u van de schulden af bent, hoe beter het is. Soms krijgt u ineens een financiële meevaller en kunt u de lening eerder aflossen. Een lening versneld aflossen kan helaas niet altijd. Maar misschien wel wanneer u kiest voor geld lenen zonder bank. Soms kan het ook voordeliger zijn om te kiezen voor het oversluiten van de lening, misschien is elders de rente lager. Het berekenen hiervan is de moeite waard. Tel alle kosten mee die het oversluiten met zich meebrengt. Let wel goed op dat u ook daadwerkelijk boetevrij tussentijds af kunt lossen of overweeg of de kosten van de boete opwegen tegen de baten van de aflossing. Want soms is het zelfs gunstiger om de boete te betalen en de lening alsnog versneld af te lossen dan de lening door te laten lopen.
Wat zijn de voor- en nadelen van versneld aflossen?
Stel u heeft €20.000 euro tot uw beschikking gekregen door het ontvangen van een erfenis, een schenking of een loonsverhoging. Dan kan het interessant zijn om met dit geld uw lening versneld af te lossen. Voor u besluit om een lening versneld af te lossen is het raadzaam om de verschillende voor- en nadelen van het versnelde aflossen te overwegen. Er heerst veel onduidelijkheid over wat nu precies de gevolgen zijn van versneld aflossen en daarom hebben wij een overzicht gemaakt van de verschillende voor- en nadelen van versneld aflossen
Voordelen van een versnelde aflossing
Als u de €20.000 euro gebruikt om bijvoorbeeld uw hypotheek van €200.000 euro versneld af te lossen, resulteert dit in lagere aflossingskosten van ongeveer 10%. Omdat de maandelijkse kosten van de lening omlaaggaan, houdt u per maand meer financiële ruimte over voor andere zaken. U kunt hierdoor meer geld sparen. Daarnaast kunt u er ook voor kiezen om de maandlasten gelijk te houden en daarmee de looptijd in te korten. U bent dan sneller schuldenvrij.
Niet alleen de maandelijkse aflossing daalt als u versneld uw lening aflost. Ook de kosten van een schuldsaldoverzekering gaan omlaag. Het risico van een kredietverstrekker wordt lager als u een deel van uw lening aflost. Het risico van een kredietverstrekker is bepalend voor de hoogte van de rente van de lening.
Als u de lening versneld aflost kunt u de volledige rentelasten verlagen. U kunt met name voor leningen met een lange looptijd zoals hypotheken een groot voordeel behalen. Het geld dat u verliest van een spaarrente met een lage rente is minder dan u bespaart door een lening versneld af te lossen.
Nadelen van een versnelde aflossing
Als u de erfenis, gift etc. van €20.000 euro investeert in het sneller aflossen van uw lening, dan moet u zich realiseren dat u dan uw spaargeld uitgeeft. Gebruik alleen spaargeld om uw lening versneld af te lossen als u genoeg spaargeld heeft om uw dagelijkse uitgaven te kunnen bekostigen. Als u niet genoeg geld overhoudt om uw boodschappen te kunnen betalen kunt u in financiële problemen komen. Wij raden aan om tenminste spaargeld apart te houden waarmee u tenminste 9 maanden aan reguliere uitgaven kunt dekken. (Boodschappen, huur, brandstofkosten, schooluitgaven etc.) Indien dit niet het geval is raden wij aan om langer door te sparen.
Het kan voorkomen dat de opbrengsten van de rente op een spaarrekening hoger is dan de besparing op de rentekosten door het sneller aflossen van een lening. In dit geval is het interessanter om uw geld op een spaarrekening te zetten.
Het spaargeld dat u investeert in het aflossen van uw lening kunt u niet meer gebruiken voor onvoorziene kosten. Stel dat uw auto, koelkast of wasmachine kapot gaat, dan moet is het vervelend als u geen spaargeld heeft om deze direct te repareren of te vervangen. In dit geval zult u nog een lening moeten afsluiten om deze onvoorziene kosten te kunnen betalen.
Er zijn kredietverstrekkers die boetes uitdelen als u sneller aflost dan de afgesproken duur van de lening. Het is zonde om extra boetes te betalen van uw zuurverdiende spaargeld.
Leningen vergelijken met elkaar
Voordat u een lening af gaat sluiten, is het goed om te bekijken wat de rente is van de lening. De voorkeur kan misschien uit gaan naar een sociale lening of toch naar een persoonlijke lening? Het ligt er aan waar dat u het geld voor wilt gebruiken. Soms kan een autolening de oplossing zijn, wanneer u bijvoorbeeld een nieuwe auto wilt financieren. Als u een woning wilt kopen, dan kan de hypothecaire lening uitkomst bieden. Stelt u zichzelf eens de vraag ‘hoeveel kan ik lenen?’. Aan de hand van een berekening kunt u bekijken wat de maximale lening is voor u. Misschien is het beter om de huidige lening te herzien. Soms kan een overbruggingskrediet de beste oplossing zijn. Het ligt er echt aan hoe hoog de rente nu is, hoeveel u leent en waarvoor dat u geld leent. Kredietverstrekkers hanteren hun eigen voorwaarden, zorg dat u daarvan op de hoogte bent. Bekijk ook altijd of een herziening van de lening een optie is. Mocht dat zo zijn dan kunt u hierdoor de lening wellicht versneld aflossen. Door de rentevoet te vergelijken kunt u al direct geld besparen op uw terugbetaling. Wij raden u aan om altijd bij verschillende kredietverstrekkers een offerte aan te vragen. Dit kan geheel vrijblijvend en kan veel inzicht geven in de rentevoet, de terugbetalingsvoorwaarden en het tussentijds aflossen.
Lening aflossen
Wanneer u een lening af gaat lossen, kunnen de voorwaarden per kredietverstrekker anders zijn. Er bestaan namelijk veel Belgische kredietverstrekkers die u een lening kunnen geven. U kunt daarvoor geheel vrijblijvend een offerte aanvragen en deze gegevens met elkaar vergelijken. Bij het afsluiten van de lening is het goed om te bekijken wat de voorwaarden zijn. Slaat u deze ook goed in u op, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Sommige geldverstrekkers bieden u gewoonweg niet de kans om eerder af te lossen. Als u denkt dat u over een tijdje wel meer af kunt lossen, kunt u beter op zoek gaan naar een geldverstrekker die u deze optie wel biedt. De zoektocht neemt dan wellicht wat meer tijd in beslag, maar u kunt hierdoor wel versneld aflossen en de kosten drukken.
Lening voor schulden af te lossen
Geld lenen voor schulden af te lossen, het klinkt frappant, maar het kan lonen. Stel dat uw kredietverstrekker niet in staat is om uw lening te herzien en/of uw rentevoet te middelen, dan kan het een afweging zijn om geld te lenen om uw schulden af te lossen. U leent een bedrag waarmee u de schuld en boete van de dure lening overbrugt en aflost, daardoor kunt netto op een lagere last komen en eventueel de mogelijkheid creëren om boetevrij af te lossen. Denkt u, ik wil geld lenen om mijn schulden af te betalen? Zoek dan eerst goed uit of u daar wel goed aan doet. In principe is schulden aflossen met nieuwe schulden geen oplossing, maar soms ontkomt u er niet aan. Het kan voordeliger zijn of het kan zijn dat u uw schulden moet aflossen omdat de leentermijn verlopen is. Hoe dan ook, wees op uw hoede en doe geen overhaaste dingen.
Lening herzien of rentemiddeling
De meeste leningen zijn niet te herzien. Ze kunnen soms wel worden overgesloten naar een voordeliger krediet bij dezelfde verstrekker. Hypothecaire leningen zijn wel te herzien of te middelen, dit komt vooral omdat de hypotheekrente de afgelopen jaren enorm is gezakt. Hierdoor kan, tegen betaling van een boete, gemiddeld worden. U hypothecaire rente laten middelen is beslist een overweging waard.
Online een lening afsluiten
Online zijn er veel mogelijkheden om een lening af te sluiten. Er kan ook een lening versneld af worden gelost, maar of dat kan zonder boete en bij welke geldverstrekker kunt u beoordelen door de voorwaarden door te nemen. De kleine lettertjes moet u ook altijd goed doornemen, want daarin kunnen de uitzonderingen vermeld staan. Neem in ieder geval de tijd om ervoor te zorgen dat u weet wat u af gaat sluiten en of versneld aflossen mogelijk is. Het voordeel bij een doorlopend krediet is dat er altijd vervroegd afgelost kan worden. Bij de persoonlijke lening kan dat vaak niet. Let er daarom goed op dat u bekijkt welke lening u af gaat sluiten en waar. Leen nooit meer geld dan noodzakelijk is. Hoe meer geld u gaat lenen, hoe meer rente u gaat betalen en hoe hoger de maandlasten zijn voor u. Soms is het fijn om ineens over veel geld te beschikken, maar u moet ook alles terugbetalen. Leent u daarom alleen wanneer het echt noodzakelijk is, zodat u het weer af kunt lossen en uit de geldzorgen bent. Er kan altijd gezocht worden op goedkoop geld lenen, maar let altijd goed op de kosten, want iedereen wil geld verdienen als hij of zij u geld gaat lenen.
